В день лизингового платежа на счёте компании лежат 2,35 млн ₽: 600 000 ₽ на технику, 1,4 млн ₽ на зарплату и 350 000 ₽ на налоги. Если банк остановит операции на пять рабочих дней, деньги останутся на месте, а сроки платежей — нет.
Такой сценарий пока не стал нормой закона. Росфинмониторинг предложил приостанавливать операции при частичном совпадении ФИО и даты рождения клиента с данными человека, чьи активы заморожены. Общественное обсуждение проекта завершается 24 сентября 2026 года. Если поправки примут, они начнут действовать через 270 дней после публикации закона.
Для ИП риск связан с его персональными данными напрямую. Из опубликованных материалов пока неясно, затронет ли новый критерий расчётный счёт юридического лица при совпадении данных руководителя. Этот вопрос финансовому директору нужно заранее задать банку письменно.
Компания не может повлиять на результат автоматического сопоставления данных. Зато она может подготовить документы, маршрут обращения и резерв денег, который позволит прожить пять рабочих дней без просрочки по лизингу, зарплате и налогам.
Банк будет проверять данные, а не смысл платежа
Сейчас подозрение могут вызвать нетипичные операции: частые переводы или крупные суммы. Предложение Росфинмониторинга вводит другое основание — частичное совпадение персональных данных с записью в перечне лиц, чьи средства замораживают.
Привычный график платежей здесь не защищает. Компания может три года перечислять лизингодателю одну и ту же сумму, но ограничение возникнет не из-за назначения или размера перевода.
Новый критерий должен учитывать разные варианты написания имени и фамилии. По данным Росфинмониторинга, на 1 февраля 2026 года более 800 человек в перечне имели несколько вариантов записи персональных данных.
При совпадении банк сможет остановить операции на пять рабочих дней. Если за этот срок ограничение не продлят, доступ к деньгам должны восстановить. Однако пяти дней хватит, чтобы пропустить дату платежа по договору.
Бухгалтер не снимет такое ограничение одним пояснением, что 600 000 ₽ уходят за экскаватор, а не неизвестному получателю. Банку потребуются сведения, которые позволят отличить клиента от человека из перечня.
Резерв считают по календарю обязательств, а не по обороту
Возьмём условный платёжный календарь компании на пять рабочих дней:
- лизинговый платёж — 600 000 ₽;
- зарплата — 1 400 000 ₽;
- налоги — 350 000 ₽.
Расчёт резерва:
600 000 + 1 400 000 + 350 000 = 2 350 000 ₽.
Компания должна держать 2,35 млн ₽ там, откуда сможет провести эти платежи при ограничении основного счёта. Например, на рабочем счёте в другом банке. Второй счёт не гарантирует защиту от проверки, но не даёт одной приостановке остановить все расчёты сразу.
Брать фиксированный процент от выручки для такого резерва бессмысленно. Компания с оборотом 40 млн ₽ может не иметь ни одного крупного обязательства на ближайшие пять дней. Другая компания с тем же оборотом должна завтра перечислить 5 млн ₽ поставщику и 2 млн ₽ лизингодателю.
Правило проще: сложите все безусловные платежи, срок которых наступит в любые ближайшие пять рабочих дней. Если за этот период нужно заплатить только 600 000 ₽ по лизингу, резерв равен 600 000 ₽. Если добавляются зарплата и налоги, включите их полностью.
Похожий принцип используют, когда нужно оценить запас ликвидности перед новым графиком платежей: бюджет должен выдерживать не средний месяц, а конкретные даты списаний.
После ограничения запросите у банка письменное основание
Первое действие — получить уведомление с указанием федерального закона и конкретной нормы, по которой банк остановил операции. С августа 2025 года ЦБ требует указывать это основание при блокировке карт и приостановке операций. В марте 2026 года ЦБ также рекомендовал уведомлять клиента сразу после ограничения.
Если уведомления нет, запросите его через интернет-банк и по официальному каналу для обращений. Сохраните номер заявки, время отправки и ответ банка. Устного объяснения оператора недостаточно: оно не подтвердит дату обращения и названную банком норму.
Затем сверьте ФИО и дату рождения, передайте запрошенные сведения и уточните, какие документы нужны для проверки. Обещать снятие ограничения раньше пяти рабочих дней нельзя. Опубликованные данные подтверждают только восстановление доступа после этого срока, если ограничение не продлили.
Не путайте эту процедуру с исключением сведений из базы ЦБ о мошеннических операциях. Заявление по такой базе рассматривают до 15 рабочих дней. Этот срок относится к другой процедуре и не показывает, сколько займёт разбор совпадения по критерию Росфинмониторинга.
Переписка с банком помогает разобраться с ограничением. Платёж по договору она не проводит. Поэтому параллельно финансовому директору нужно открыть резервный маршрут оплаты.
Договор определит, можно ли заплатить с другого счёта
До вступления поправок проверьте в договоре пять условий: дату платежа, льготный период, размер пени, порядок уведомления о задержке и допустимые реквизиты плательщика.
Отдельно уточните, примет ли лизингодатель деньги с другого счёта компании. Оплата третьим лицом тоже требует проверки: договор или внутренние правила лизингодателя могут предусматривать предварительное согласование. Переводить деньги без письменного ответа рискованно — платёж могут не связать с нужным договором в срок.
Зафиксируйте контакты подразделения банка, которое разбирает ограничения, и финансовой службы лизингодателя. Если счёт остановят, сообщите о задержке до даты платежа и запросите письменный порядок оплаты по другим реквизитам.
Такая проверка дополняет сверку обязанностей сторон по договору лизинга. Она не отменяет блокировку, но показывает, какие действия компания вправе предпринять без изменения сделки.
Правило пяти рабочих дней
До возможного вступления поправок финансовому директору нужны четыре действия:
- Выберите в платёжном календаре любые ближайшие пять рабочих дней.
- Сложите лизинговые платежи, зарплату, налоги и другие обязательства с датой исполнения внутри этого периода.
- Разместите полученную сумму на рабочем счёте в другом банке.
- Получите от лизингодателя письменный ответ о платеже с других реквизитов и последствиях задержки.
В условном примере резерв составляет 2 350 000 ₽. Через неделю состав платежей изменится — сумму нужно пересчитать, а не умножать выручку на постоянный коэффициент.
Резерв поддержит расчёты компании, но не отменит проверку. Банк снимает ограничение по установленной процедуре. Если он продлит блокировку или не объяснит её основание, передайте юристу письменное уведомление банка, договор лизинга и всю переписку.
