Группа компаний застраховала имущество и строительно-монтажные риски на 50 млрд ₽. Полисы продолжают действовать, но по новым условиям РНПК льготный агрегатный лимит составит 10 млрд ₽ на всю группу: 50 млрд ₽ × 20%. Получить отдельный базовый пакет на каждое юридическое лицо не получится.
Для руководителя это меняет расчёт риска по лизинговой технике. При диверсии или атаке БПЛА страхового возмещения может не хватить на ремонт, замену имущества и платежи за время простоя. Поэтому до подписания договора нужно смотреть не только на цену полиса, но и на доступный остаток общего лимита.
Один лимит действует на всю группу компаний
РНПК ввела принцип «одна группа компаний — один базовый пакет на все виды страхования». Складывать пакеты нескольких страховщиков или дробить бизнес между связанными юридическими лицами нельзя.
Льготное перестраховочное покрытие получает страховщик по основному виду: страхованию имущества либо строительно-монтажных рисков. Второму страховщику понадобится специальное согласование РНПК и письмо клиента о его выборе.
Агрегатный лимит — это максимальная сумма выплат по нескольким событиям за период действия покрытия. Если страховая сумма группы не превышает 50 млрд ₽, лимит равен 20%:
50 млрд ₽ × 20% = 10 млрд ₽.
Допустим, первый крупный убыток потребовал 7 млрд ₽. На следующие события останется 3 млрд ₽:
10 млрд ₽ − 7 млрд ₽ = 3 млрд ₽.
После исчерпания агрегата перестрахование возможно на рыночных условиях. Для бизнеса это означает другую цену или меньший объём защиты — в зависимости от предложения страховщика.
Лимит группы не показывает, сколько денег получит конкретная компания. Для этого нужно сопоставить его с условиями Вашего полиса, франшизой и уже заявленными убытками других участников группы.
Полис на технику не оплачивает простой автоматически
Новые условия РНПК регулируют отношения перестраховщика со страховыми компаниями. Они не добавляют в клиентский договор компенсацию перерыва в производстве, если такого пункта там нет.
Всероссийский союз страховщиков ожидает, что страхование подорожает, а бизнесу придётся оставлять на себе больше убытков из-за отсутствия покрытия простоя. Поэтому ущерб нужно разделить на четыре части:
- повреждение самой лизинговой техники;
- ущерб зданиям, запасам и другому имуществу;
- потерянная маржа за период остановки;
- лизинговые платежи, которые продолжаются во время ремонта.
Страховщик может возместить ремонт техники, но не компенсировать потерянную выручку и очередной платёж по графику. Чтобы увидеть этот разрыв заранее, проверьте состав страховой защиты при ущербе от БПЛА: исключения, франшизу, лимит и покрытие перерыва в работе.
Отдельный вопрос — выгодоприобретатель. По лизинговой технике им может быть лизингодатель. Тогда компания не вправе заранее считать всю выплату свободными деньгами на ремонт или замену имущества. Порядок расчётов сторон лучше сопоставить с тем, кому перечислят возмещение и как оно повлияет на долг.
Крупная группа быстрее исчерпает льготную защиту
РНПК применяет регрессивную шкалу: чем больше совокупная страховая сумма группы, тем ниже доля льготного покрытия. При сумме до 50 млрд ₽ агрегат составляет 20%, а при сумме свыше 1 трлн ₽ снижается до нуля.
Точные промежуточные ступени в опубликованных материалах не приведены. Поэтому финансовому директору нельзя самостоятельно достраивать шкалу между 50 млрд ₽ и 1 трлн ₽. Процент для своей группы нужно запросить у страховщика письменно.
В применимых вариантах максимальная выплата по одному событию ограничена 10 млрд ₽. Для страховой суммы в пределах 50 млрд ₽ отдельный лимит одного случая не регламентирован, но действует общий агрегат 20%.
РНПК ужесточает условия вслед за ростом убытков. К концу июля 2026 года её ответственность по рискам терроризма и диверсий превысила 8 трлн ₽. По оценке самой компании, увеличение частоты и тяжести событий привело к отрицательному финансовому результату за первое полугодие 2026 года.
Правила за 2026 год менялись не менее трёх раз. ВСС допускает следующую корректировку в первом квартале 2027 года, когда появятся полные данные по работе новой модели.
Цена полиса может вырасти до передачи техники
Сокращение льготного перестрахования проходит по цепочке: РНПК ограничивает покрытие страховщика, страховщик меняет тариф или франшизу, компания получает более дорогую защиту либо оставляет большую часть убытка на себе.
ВСС прогнозирует рост тарифов и нагрузки на капитал страховых компаний. «Ренессанс страхование» ожидает дальнейшего повышения тарифов и франшиз до конца 2026 года.
Скорость пересмотра условий видна на примере Ozon. После изменения условий «Ингосстраха» маркетплейс с 28 июля 2026 года повысил дневной тариф страхования товаров от атак БПЛА и террористических актов в 3,3 раза — с 0,0035% до 0,0115% стоимости товара.
Это не ориентир тарифа для спецтехники. Пример показывает другое: страховая цена способна измениться между первоначальным расчётом проекта и началом его исполнения. Если договор лизинга ещё не подписан или технику не передали, запросите обновлённые условия страхования перед утверждением бюджета.
Как посчитать страховой разрыв
Доступную страховую защиту считайте по меньшей из трёх величин:
Доступная защита = минимум из лимита полиса, остатка агрегата группы и лимита одного случая.
Затем вычтите франшизу. Отдельно прибавьте расходы, которых нет в покрытии: платежи по лизингу за период простоя, потерянную маржу и восстановление незастрахованного имущества.
Для группы со страховой суммой 50 млрд ₽ исходный ориентир — не более 10 млрд ₽ льготного агрегата. Если ранее заявленный убыток занял 7 млрд ₽, в расчёте нового риска участвуют оставшиеся 3 млрд ₽, а не первоначальные 10 млрд ₽.
До подписания договора:
- запросите у страховщика расчёт агрегатного лимита по всей группе;
- уточните, сколько лимита уже использовано или зарезервировано под заявленные события;
- проверьте покрытие атак БПЛА, терроризма, диверсий и перерыва в производстве;
- согласуйте с лизингодателем выгодоприобретателя и порядок использования выплаты;
- заложите собственный резерв на франшизу, простой и превышение доступного лимита.
Если возможный ущерб вместе с платежами за время простоя выше остатка агрегата, разницу придётся закрывать дополнительным страхованием на коммерческих условиях или деньгами компании. Эту сумму нужно определить до сделки, а не после страхового события.
