Подростку от 14 до 18 лет нужно письменное согласие родителя, чтобы открыть банковский счёт. Электронный кошелёк пока можно оформить без такого согласия и без счёта. Этим разрывом пользуются мошенники: за три года число случаев вовлечения несовершеннолетних в дропперство выросло в 70 раз.
ЦБ предложил закрыть лазейку в пакете «Антифрод 3.0». Но запрет ещё не действует: Минцифры направило проект на межведомственное согласование, окончательного решения нет. Родителям не нужно ждать новых правил — сначала стоит выяснить, через какие приложения ребёнок уже принимает и переводит деньги.
Проверить придётся не одно приложение
Под ограничение могут попасть небанковские электронные кошельки и предоплаченные карты, которые работают без банковского счёта. Инициатива также охватывает платёжные функции маркетплейсов, игровых сервисов и других цифровых платформ.
У подростка может не быть отдельного банковского приложения, но деньги могут лежать в кошельке маркетплейса, мессенджера, игры или сервиса доставки. Поэтому вопрос «есть ли у тебя карта» мало что покажет. Нужен список приложений, где можно хранить деньги, принимать переводы или оплачивать покупки.
Один перевод может сделать подростка дропом
Схема начинается с безобидной просьбы. Незнакомец предлагает вознаграждение: принять перевод на кошелёк, оставить себе часть и отправить остаток дальше. Подросток видит быстрый заработок, а мошенник получает посредника для движения похищенных денег.
Такого посредника называют дропом. Именно вовлечение подростков в приём и обналичивание похищенных средств ЦБ называет главной причиной ограничения электронных кошельков.
Риск не сводится к чужим переводам. Свободный доступ к платёжным функциям упрощает бесконтрольные микроплатежи и расчёты в азартных играх. Через ребёнка мошенники также могут добраться до денег семьи.
Запрет сам по себе эту проблему не закроет. Если ребёнок не понимает, почему нельзя «просто переслать» деньги, он найдёт другой способ принять перевод. Разговор о схеме полезнее общего предупреждения «не общайся с мошенниками»: просьба принять деньги от незнакомца — уже причина остановиться и позвать взрослого.
Согласие могут перенести в «Госуслуги»
ЦБ предлагает распространить на электронные кошельки правило, которое уже действует для банковских счетов подростков: сначала согласие родителя, затем оформление платёжного инструмента.
Предполагаемый механизм — подтверждение через сервис «Госуслуги: для родителей». Его уже используют при открытии банковских счетов несовершеннолетним. Однако порядок для кошельков пока не утверждён: проект проходит межведомственное согласование.
Значит, сейчас не нужно искать кнопку согласия или срочно закрывать все кошельки ребёнка. Сначала проверьте, какие инструменты у него есть и как он ими пользуется.
Что проверить до принятия новых правил
Пройдите этот список вместе с ребёнком:
- Выпишите банковские приложения, электронные кошельки, предоплаченные карты и сервисы со своим балансом.
- Откройте историю операций и найдите переводы от незнакомых людей, возвраты и частые платежи небольшими суммами.
- Выведите остаток и отключите кошельки, которыми ребёнок не пользуется.
- Договоритесь о простом правиле: не принимать и не пересылать чужие деньги за вознаграждение.
- После решения по «Антифроду 3.0» проверьте, потребуется ли согласие через «Госуслуги: для родителей».
Цель проверки — не запретить подростку распоряжаться деньгами. Нужно найти платёжные каналы, о которых семья не знает, и закрыть их для чужих переводов до первого подозрительного сообщения.
