Дорожная компания продлевает страхование техники за 12 млн ₽. В расчёте появилась защита от ущерба, причинённого БПЛА, а премия выросла на 120 000 ₽. Совпадение не случайно: с августа 2026 года тариф РНПК по рискам терроризма и диверсий составляет 1% страховой суммы.
Но 120 000 ₽ — не готовая цена защиты. Расчёт 12 000 000 × 1% показывает стоимость риска на уровне перестрахования. Страховщик учитывает территорию работы, лимит выплаты, франшизу, собственные расходы и то, какую часть риска передаёт в РНПК.
Поэтому сравнивайте не новую премию со старой, а доплату с объёмом защиты. Полис мог подорожать и сохранить покрытие. Мог остаться в прежней цене, но получить новый лимит или франшизу, после которой компания оплатит большую часть ремонта сама.
Почему страховщики пересматривают тарифы
С начала 2026 года РНПК создала более 100 млрд ₽ резервов под будущие выплаты по терроризму и ущербу от БПЛА. Частота и размер убытков привели к отрицательному финансовому результату перестраховщика за первое полугодие.
Банк России в сентябре 2026 года увеличивает капитал РНПК на 165 млрд ₽. Это первая докапитализация компании за десять лет работы.
Рост расходов уже измеряется выплатами. В 2024 году страховщики зафиксировали более 100 убытков от атак дронов и военных действий на сумму свыше 10 млрд ₽. Возмещение крупным предприятиям за повреждения от БПЛА превысило 1 млрд ₽.
Прежние тарифы не покрывают новый масштаб убытков. Поэтому страховщики повышают цену, сокращают лимиты и оставляют часть риска клиенту через франшизу.
При этом дорожает не всё страхование имущества и транспорта одинаково. Компания, которая работает в одном регионе и хранит технику на охраняемой базе, получит другие условия, чем подрядчик с машинами на нескольких удалённых объектах.
Одинаковая премия ещё не означает одинаковую защиту
С августа 2026 года базовый лимит РНПК для большей части отраслей ограничен 10 млрд ₽. Франшиза и собственное удержание могут достигать 250 млн ₽. Для малого бизнеса такие суммы редко применяются напрямую, но изменение условий перестрахования влияет на предложения страховщиков.
Запросите у страховщика старую и новую редакции условий. В них нужно сопоставить четыре позиции.
Первая — перечень событий. Ущерб от БПЛА может входить в основной полис, оформляться дополнительным соглашением либо оставаться за пределами покрытия.
Вторая — формулировка события. Выплата по некоторым программам зависит от того, как правоохранительные органы квалифицируют происшествие. Российский антитеррористический страховой пул предлагает покрытие без такой привязки, однако его ёмкость ограничена 2,5 млрд ₽ на один риск.
Третья — лимит. Полная страховая сумма 12 млн ₽ ещё не доказывает, что страховщик выплатит столько же при повреждении от БПЛА. Для этого риска может действовать отдельный предел, например 3 млн ₽.
Четвёртая — франшиза. При франшизе 500 000 ₽ компания оплачивает эту часть убытка сама. Если типичный ремонт укладывается в 400 000 ₽, такое покрытие не даст выплаты.
Отдельно проверьте исключения и расходы из-за остановки работ. Полис может оплатить ремонт машины, но не аренду замены, зарплату простаивающей бригады и санкции заказчика. Разбор границ страховой защиты при атаке БПЛА поможет сопоставить событие, исключения и фактические потери.
Считайте доплату от максимальной выплаты
Допустим, техника стоит 12 млн ₽, а защита от ущерба БПЛА увеличивает премию на 120 000 ₽. Страховщик готов возместить всю стоимость без франшизы.
Отношение доплаты к покрытию составит:
120 000 ÷ 12 000 000 = 1%
Это не прогноз вероятности атаки. Число показывает границу решения: компания платит 1% от максимальной выплаты за год защиты.
Теперь допустим, что страховщик ограничил выплату 3 млн ₽. При той же доплате соотношение изменится:
120 000 ÷ 3 000 000 = 4%
За прежние 120 000 ₽ компания покупает в четыре раза меньше защиты. Сравнивать такое предложение с полисом на полные 12 млн ₽ нельзя, даже если строка «ущерб от БПЛА» есть в обоих документах.
Франшиза сдвигает границу ещё выше. При лимите 3 млн ₽ и франшизе 500 000 ₽ максимальная выплата составит 2,5 млн ₽:
3 000 000 − 500 000 = 2 500 000 ₽
120 000 ÷ 2 500 000 = 4,8%
Эту формулу можно перенести на любое предложение:
доплата ÷ (лимит − франшиза) × 100%
В знаменатель ставьте только сумму, которую способен выплатить страховщик. Если общий ущерб включает 2 млн ₽ ремонта и 1 млн ₽ потерь от простоя, а полис покрывает лишь ремонт, считать защиту от 3 млн ₽ нельзя.
По лизинговой технике проверьте получателя денег
Страховая выплата не всегда поступает компании, которая использует машину. В договоре лизинга или полисе выгодоприобретателем может быть указан лизингодатель как собственник имущества.
Пункт 7 Постановления Пленума ВАС РФ от 14 марта 2014 года № 17 требует от лизингодателя предпринять разумные усилия для получения возмещения, если техника застрахована в его пользу. При действующем договоре выплату засчитывают в требования по лизинговым платежам. После расторжения её учитывают при расчёте сальдо обязательств сторон.
Из этого следует практическая проверка: выясните не только размер возможной выплаты, но и то, как она уменьшит долг компании. Если 3 млн ₽ получит лизингодатель, а график платежей не изменится, запросите письменное объяснение механики зачёта до продления полиса.
Ущерб самой компании может оказаться шире страховой выплаты. Лизингодатель получит деньги за повреждённую машину, но простой, аренда замены и сорванные работы останутся на лизингополучателе. Порядок распределения возмещения разобран в материале о том, кто получает деньги после повреждения лизингового автомобиля.
Решение по полису можно принять за один созвон
До согласования новой премии пройдите пять пунктов:
- Запросите старую и новую редакции полиса вместе с приложениями.
- Сопоставьте перечень событий, формулировку риска БПЛА, лимит и франшизу.
- Уточните выгодоприобретателя и порядок зачёта выплаты по договору лизинга.
- Вычтите франшизу из лимита и получите максимальную выплату.
- Разделите доплату на максимальную выплату и сравните результат с собственной оценкой риска.
Не вычёркивайте покрытие только из-за роста премии. Оставляйте его, если полис точно описывает событие, выплата достаётся компании или уменьшает её долг, а лимит покрывает приемлемую долю возможного ущерба.
Если событие сформулировано расплывчато, лимит снижен или франшиза съедает ожидаемый ремонт, сначала меняйте условия. Само упоминание БПЛА в полисе защиты не даёт.
