На идентифицированных электронных кошельках в российских банках хранится около 50 млрд ₽. Госдума приняла поправки о страховании этих денег во втором и третьем чтениях. Но принятые поправки ещё не защищают Ваш остаток: система страхования вкладов пока не распространяется на электронные деньги (cbr.ru, consultant.ru, vedomosti.ru).
Если Вы держите в кошельке деньги на повседневные расходы или расчёты ИП, проверьте три условия: кто выпустил кошелёк, пройдена ли идентификация и вступили ли поправки в силу. От этого зависит, выплатят ли возмещение при отзыве лицензии у банка.
Принятые поправки ещё не действуют
Новые правила заработают через 180 дней после официального опубликования закона. Страховка покроет только случаи, которые произойдут после вступления поправок в силу (cbr.ru, consultant.ru).
Поэтому отсчитывать срок от новости о голосовании нельзя. Принятие Госдумой, официальное опубликование и вступление закона в силу — разные даты. Пока 180 дней не истекли, электронные деньги остаются вне системы страхования вкладов.
Анонимный кошелёк останется без защиты
Страховку распространят только на кошельки, владельцы которых прошли полную или упрощённую идентификацию. Анонимные кошельки под новые правила не попадут (cbr.ru, vedomosti.ru).
Статус обычно указан в профиле кошелька или разделе с лимитами. Если формулировка непонятна, запросите у банка подтверждение: пройдена ли идентификация по требованиям закона о национальной платёжной системе.
Отдельно проверьте кошельки детей и семейные продукты. В них владелец денег, пользователь приложения и человек, прошедший идентификацию, могут не совпадать. Подробнее — в материале о том, что проверить родителям в электронном кошельке подростка.
Лимит 1,4 млн ₽ относится к одному банку
Возмещение составит 100% застрахованной суммы, но не больше 1,4 млн ₽ в одном банке. Электронные деньги будут защищены на тех же условиях, что вклады и счета (consultant.ru, vedomosti.ru).
Допустим, к моменту страхового случая у Вас в одном банке лежат:
- 900 000 ₽ на вкладе;
- 350 000 ₽ на текущем счёте;
- 300 000 ₽ в идентифицированном электронном кошельке.
Общая сумма — 1 550 000 ₽. Рассчитывать на три отдельных лимита по 1,4 млн ₽ нельзя: подтверждён единый предел возмещения по одному банку. В этом примере за его пределами останутся 150 000 ₽.
Считайте не продукты, а весь защищаемый остаток внутри банка. Кошелёк в банковском приложении не создаёт ещё один страховой лимит.
Для физлиц, ИП и организаций условия различаются
Поправки охватывают кошельки физических лиц и ИП. Организация получит защиту, только если её вклады уже входят в систему страхования.
Статус владельца влияет и на очередь требований при банкротстве банка. Требования физлиц по договорам перевода электронных денег отнесут к первой очереди. Требования, связанные с предпринимательской деятельностью, останутся в третьей.
Это различие особенно чувствительно для ИП: один человек может пользоваться кошельками и для личных расходов, и для бизнеса. Перед расчётом покрытия нужно определить, кому принадлежит кошелёк и с какой деятельностью связаны деньги.
Что проверить до расчёта возмещения
- Убедитесь, что кошелёк выпустил банк, а не отдельный небанковский сервис.
- Найдите в приложении статус полной или упрощённой идентификации.
- Проверьте дату официального опубликования закона и отсчитайте 180 дней.
- Сложите вклад, счета и защищаемый остаток кошелька в одном банке.
- Отделите личные деньги от средств ИП или организации.
Принятые поправки — ещё не страховка. Защита появится после их вступления в силу, только для идентифицированного владельца и в пределах общего лимита 1,4 млн ₽ на один банк.
