Товар селлера повреждён на складе Ozon, продажи остановились, а кредитный платёж остался в календаре. ВТБ предложил пострадавшим клиентам отсрочку по основному долгу и процентам. Но она не включается автоматически: банк рассмотрит каждое обращение отдельно.
Финансовому директору сейчас нужно решить две задачи: сохранить деньги до восстановления продаж и не допустить просрочку. Для этого мало отправить в банк сообщение об ущербе. Нужны сумма кассового разрыва, требуемый срок переноса и запрос нового графика.
Что предложил ВТБ
Пострадавший селлер может попросить отсрочку по двум частям действующего кредита:
- основному долгу;
- процентам.
Обращение принимают через личный кабинет в приложении «Бизнес Платформа ВТБ» или в офисе банка. ВТБ сообщил, что учтёт запрос клиента и особенности его бизнеса при рассмотрении заявки.
Банк России рекомендует кредиторам рассматривать заявления пострадавших предпринимателей независимо от их права на кредитные каникулы по закону. Регулятор также советует не начислять штрафы и пени, не требовать досрочного погашения и не ухудшать кредитную историю заёмщика. Это рекомендации для кредиторов, а не условия программы ВТБ.
Сколько денег оставит в обороте один перенесённый платёж
Возьмём условный график, который не относится к условиям ВТБ. Ближайший платёж составляет 900 000 ₽:
- 650 000 ₽ — основной долг;
- 250 000 ₽ — проценты.
Если банк перенесёт весь платёж, в обороте на ближайшую дату останутся 900 000 ₽. Эту сумму можно направить на закупку товара, расчёты с поставщиками или восстановление отгрузок.
Для трёх месяцев расчёт тот же: сложите основной долг и проценты по трём платежам из действующего графика. Например, при платежах 900 000, 870 000 и 840 000 ₽ перенос высвободит 2 610 000 ₽ на этих датах.
Но высвободить деньги сегодня — не значит уменьшить долг на 2 610 000 ₽. Итог зависит от нового графика.
Если банк не увеличит начисления, компания получит временной запас без роста выплат. Если сумма процентов вырастет, отсрочка сократит текущий кассовый разрыв, но увеличит последующие платежи.
Банк России рекомендует кредитору оперативно направить заёмщику уточнённый график после изменения договора. По этому документу можно проверить цену переноса: сложить все платежи и комиссии по новому графику, учесть остаток долга, а затем сравнить результат с прежними условиями.
Месячный платёж сам по себе ответа не даёт. Для похожих финансовых решений полезно считать полную сумму выплат и запас денежного потока, а не ориентироваться на снижение нагрузки в одном месяце.
Что написать в заявке банку
Заявка должна показывать не только факт повреждения товара, но и его влияние на деньги компании. Соберите расчёт вокруг одного вопроса: какая сумма нужна бизнесу и на какой срок.
Приложите подтверждение повреждения товара и расчёт его стоимости. Добавьте действующий кредитный график, прогноз поступлений и платёжный календарь на период до восстановления продаж.
В самом обращении укажите конкретную просьбу. Например: перенести платежи за сентябрь и октябрь на общую сумму 1 770 000 ₽, включая 1 280 000 ₽ основного долга и 490 000 ₽ процентов. Такая формулировка позволяет банку оценить запрос, а Вам — сверить решение со своим расчётом.
Запросите письменный ответ и новый график. В них должны быть понятны:
- какие платежи переносят;
- как рассчитываются проценты за период отсрочки;
- меняется ли конечный срок кредита;
- появляются ли комиссии;
- как банк учтёт штрафы и пени;
- какой станет полная сумма выплат.
Отдельно посчитайте возмещение за повреждённый товар. Разбор о том, кто отвечает за товар и где отражать убыток, поможет не смешивать ожидаемую компенсацию с уже доступными деньгами.
Налоговый платёж можно перенести по отдельной процедуре
Банковская отсрочка может закрыть кредит, но оставить разрыв по налогам. Тогда компания вправе отдельно обратиться в ФНС.
По правилам ФНС отсрочка означает единовременную уплату задолженности в конце периода и предоставляется на срок до одного года. Рассрочка делит задолженность на части и может действовать до трёх лет.
Решение принимают в течение 10 рабочих дней после получения заявления уполномоченным налоговым органом. Если понадобятся дополнительные сведения, рассмотрение могут приостановить не более чем на 20 календарных дней.
Эта мера тоже не действует автоматически. Нужны основания из пункта 2 статьи 64 НК РФ и обеспечение: залог, поручительство либо банковская гарантия. Состав документов определяют пункты 4–6 статьи 64 НК РФ и приказ ФНС России от 30 ноября 2022 года № ЕД-7-8/1134@.
Порядок подачи и расчёта разобран в материале о том, как запросить налоговую отсрочку после утраты товара.
Не закладывайте в бюджет отказ от платежей под формулировкой «форс-мажор». Судебная практика, собранная КонсультантПлюс по статье 451 ГК РФ, не относит само по себе снижение дохода к непреодолимой силе или существенному изменению обстоятельств. Внешнее событие должно делать исполнение обязательства невозможным, а не только более дорогим для бизнеса.
Что сделать до ближайшего платежа
- Сложите основной долг и проценты по ближайшему платежу. Это сумма, которая останется в обороте, если банк одобрит полный перенос.
- Подайте обращение через «Бизнес Платформу ВТБ» или офис. Приложите расчёт ущерба, прогноз поступлений и платёжный календарь.
- Назовите требуемый срок и сумму отсрочки. Не просите абстрактно «оказать поддержку».
- Запросите письменное решение и уточнённый график. Сравните полные выплаты по старым и новым условиям.
- Если перенос кредита не закрывает разрыв, отдельно посчитайте налоговую отсрочку или рассрочку по статье 64 НК РФ.
