Ремонт автомобиля оценили в 358 901 ₽ без учёта износа. Страховщик по ОСАГО выплатил 149 400 ₽, после чего владелец потребовал с виновника ДТП ещё 209 901 ₽. Эти суммы указаны в решении Выксунского городского суда по делу № 2-1958/2023. При этом арифметическая разница между оценкой и выплатой составляет 209 501 ₽ — на 400 ₽ меньше заявленного требования.
С лизинговым автомобилем расчёт сложнее. У техники есть собственник — лизингодатель. Он может получить страховое возмещение, пока Ваша компания продолжает платить по графику. Поэтому до аванса нужно выяснить не только кто покупает полисы, но и как страховая выплата уменьшит долг.
ОСАГО не оплачивает любой ремонт целиком
ОСАГО страхует гражданскую ответственность владельца автомобиля. Полис защищает от требований потерпевшего, но не гарантирует, что страховой выплаты хватит на восстановление машины.
В деле № 2-1958/2023 независимая оценка определила стоимость ремонта без износа в 358 901 ₽, с износом — в 269 853,12 ₽. Страховщик перечислил 149 400 ₽ двумя платежами: 126 000 ₽ и 23 400 ₽.
Недостающую сумму потерпевший потребовал с виновника аварии. Суд применил статьи 15 и 1064 ГК РФ: если страховое возмещение не покрывает ущерб, разницу можно взыскать с причинителя вреда.
Для лизингополучателя из этого следует практический вывод. Полис ОСАГО не отвечает на два финансовых вопроса: кто оплатит ремонт Вашего автомобиля и прекратятся ли платежи, пока техника стоит в сервисе.
Выплату по страхованию техники может получить лизингодатель
Страхование самого автомобиля покрывает риск повреждения или гибели предмета лизинга. Получателем денег может быть не Ваша компания, а лизингодатель как собственник и выгодоприобретатель.
Пункт 7 Постановления Пленума ВАС РФ от 14 марта 2014 года № 17 обязывает лизингодателя предпринять разумные усилия для получения возмещения, если имущество застраховано в его пользу. Дальше деньги должны попасть в расчёт между сторонами.
При действующем договоре выплату засчитывают в требования по лизинговым платежам. После расторжения она входит в сальдо встречных обязательств — итоговый расчёт того, кто и сколько должен другой стороне.
Сам страховой случай не отменяет график. Платёж уменьшится или прекратится лишь тогда, когда это следует из договора, зачёта возмещения либо окончательного расчёта после расторжения.
Название стороны в договоре ещё не показывает, кто несёт расходы
В страховом разделе договора проверьте четыре разные роли:
- страхователь заключает договор со страховщиком;
- плательщик перечисляет страховую премию;
- выгодоприобретатель получает возмещение;
- ответственная сторона сообщает об аварии и собирает документы.
Одну компанию могут указать сразу в нескольких ролях. Но это не обязательное правило. Например, полис оформляет лизингодатель, премию возмещает лизингополучатель, а урегулированием занимается водитель и бухгалтерия Вашей компании.
Стоимость страхования включайте в полную цену лизинговой сделки. Помимо аванса, платежей и выкупной стоимости, посчитайте страховую премию, франшизу и часть ремонта, которую не покрывает полис. Без этих сумм сравнение договоров будет неполным.
Тариф страхования нельзя подставить из чужого примера. Он зависит от автомобиля, водителей, территории эксплуатации, условий полиса и истории убытков. Запросите цену для Вашей техники и внесите её в расчёт отдельной строкой.
После ДТП контролируйте не только ремонт, но и зачёт выплаты
Если выгодоприобретателем указан лизингодатель, запросите у него подтверждение обращения к страховщику, решение по страховому случаю и новый расчёт задолженности. В нём должны быть видны сумма возмещения и обязательство, которое она погасила.
Сторона договора не вправе одна изменить порядок встречных предоставлений или содержание соглашения. Это следует из статьи 328 ГК РФ. Лизингодатель, например, не может получить страховую выплату и одновременно посчитать долг так, будто выплаты не было.
Если лизингодатель не обращается за возмещением, пункт 7 Постановления Пленума ВАС РФ № 17 позволяет лизингополучателю потребовать уступить право требования к страховщику. При отказе в уступке лизингополучатель вправе приостановить платежи по статье 328 ГК РФ.
Приостанавливать платежи одним письмом без проверки договора рискованно: лизингодатель может начислить неустойку и заявить о просрочке. Сначала зафиксируйте отказ или бездействие письменно, затем передайте договор и переписку юристу.
Полная гибель автомобиля не закрывает договор автоматически
После гибели техники стороны всё равно должны свести расчёты. В сальдо входят платежи, финансирование, полученное страховое возмещение и другие подтверждённые расходы.
Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 19 сентября 2023 года по делу № А56-99433/2022 показывает ещё одну статью затрат. Суд указал на ошибку нижестоящих инстанций, которые не включили в расчёт расходы лизингодателя на страхование имущества после расторжения договора и до его продажи.
Значит, формулу окончательного расчёта нужно читать до перечисления аванса. Отдельно проверьте, какие расходы могут возникнуть после расторжения и как стороны подтвердят их размер. Базовое распределение обязанностей поможет сверить материал о том, кто за что отвечает в лизинге.
Пять условий, которые защищают деньги компании
До подписания договора найдите в нём пять ответов:
- кто оплачивает ОСАГО и страхование самого автомобиля;
- кто указан выгодоприобретателем по каждому риску;
- кто и в какой срок заявляет о страховом случае;
- как возмещение уменьшает текущий долг или итоговое сальдо;
- кто оплачивает франшизу и часть ремонта сверх выплаты.
После ДТП уведомите страховщика и лизингодателя в сроки из договора, получите решение о выплате и потребуйте расчёт зачёта. Не прекращайте платежи только потому, что автомобиль стоит или погиб: основание должно следовать из договора либо статьи 328 ГК РФ.
Рабочее правило простое. ОСАГО покрывает ответственность перед потерпевшим. Страхование предмета лизинга защищает стоимость техники. А долг компании меняет не наличие полиса, а полученная выплата и порядок её зачёта.
