К сентябрю риск атак БПЛА включили в 1–3 тыс. корпоративных договоров страхования от несчастных случаев и болезней — в начале года таких договоров было несколько сотен. По оценке финтех-группы «Свой», покрытие получили от 100 тыс. до 300 тыс. человек. «АльфаСтрахование» за год зафиксировало рост спроса в несколько раз.
Для финансового директора новость сводится к трём вопросам: кого страховать, какой лимит назначить и сколько денег добавить в бюджет. Для компании со штатом 100 человек расчётный ориентир составляет от 55 тыс. до 345 тыс. ₽ в год. Но выездной персонал может поднять верхнюю границу до 900 тыс. ₽.
Полис для сотрудников не защищает склад и технику
Корпоративное страхование от несчастных случаев и болезней, или НСиБ, предусматривает выплату человеку либо его семье. Согласно исследованию страхового брокера Remind среди 12 страховщиков, основанием могут стать травма, инвалидность или гибель из-за падения БПЛА, частей аппарата, обломков здания, взрыва или пожара.
Повреждение склада, груза или лизинговой техники в такое покрытие не входит. Для этих активов нужны отдельные условия имущественного страхования. По оценке «Согаза», спрос на защиту от атак БПЛА растёт среди производственных предприятий и перевозчиков. Страхование грузов чаще запрашивают для маршрутов через бассейны Азовского и Чёрного морей.
Поэтому одну угрозу нужно разнести по двум сметам:
- выплаты сотрудникам при травме, инвалидности или гибели;
- ущерб складу, товару, грузу и технике.
Если сложить обе задачи в один запрос без разделения лимитов, компания не поймёт, за что платит. Перед переговорами со страховщиком полезно провести проверку исключений, франшизы и получателя выплаты по каждому активу.
Бюджет на 100 сотрудников: от 55 тыс. до 345 тыс. ₽
Возьмём компанию со штатом 100 человек и страховой суммой 1 млн ₽ на каждого. Совокупный лимит программы составит:
100 человек × 1 млн ₽ = 100 млн ₽.
Исследование Remind даёт ориентир обычного тарифа НСиБ от 0,05 до 0,3% страховой суммы. Базовая премия получится такой:
- нижняя граница: 100 млн ₽ × 0,05% = 50 тыс. ₽;
- верхняя граница: 100 млн ₽ × 0,3% = 300 тыс. ₽.
Добавление рисков атак БПЛА, терроризма или диверсии в среднем повышает тариф на 10–15%. После такой прибавки годовая премия составит от 55 тыс. до 345 тыс. ₽. Само расширение покрытия обойдётся компании в 5–45 тыс. ₽.
Это расчётный диапазон, а не предложение страховщика. Итоговая цена зависит от региона, профессий сотрудников, поездок и перечня исключений.
При другой численности бюджет меняется пропорционально. Если застраховать не 100, а 150 человек на тех же условиях, диапазон вырастет в полтора раза — до 82,5–517,5 тыс. ₽. Если поднять лимит на одного сотрудника с 1 млн до 2 млн ₽, расчётная премия удвоится.
Частые поездки могут утроить стоимость программы
Прибавка 10–15% подходит для обычного штата без постоянной работы в зонах повышенного риска. Для сотрудников, которые регулярно туда выезжают, Remind приводит другой ориентир: стоимость программы может вырасти в 1,5–3 раза.
При базовой премии 50–300 тыс. ₽ компания получит диапазон 75–900 тыс. ₽ в год. Это не дополнительные 10–15%, а отдельный сценарий расчёта.
Один лимит для всех сотрудников здесь мешает управлять бюджетом. Разумнее разделить штат на группы:
- офисный и производственный персонал без регулярных поездок;
- сотрудники, которые работают на выезде;
- руководители и специалисты, чья длительная нетрудоспособность создаст для компании отдельные расходы.
По исследованию Remind, в массовых корпоративных программах страховая сумма обычно составляет от 500 тыс. до 2 млн ₽ на человека. Для работников критической инфраструктуры, строительства, связи и энергетики ориентир повышается до 3–5 млн ₽. Для руководителей и ключевых специалистов — до 5–10 млн ₽ и выше.
Это не готовая сетка для договора. Лимит стоит сопоставить с расходами компании: выплатами семье, поиском замены, временным привлечением подрядчика и обязательствами перед сотрудником.
В отдельных регионах страховщика ещё придётся найти
В приграничных областях покрытие БПЛА готовы предлагать все 12 страховщиков, опрошенных Remind. Почти 60% делают это без ограничений.
В новых субъектах РФ условия строже. Без ограничений работают две компании из опрошенных, треть готова рассматривать риск на собственных условиях, а половина страховщиков его не котирует. Компания может получить не дорогой полис, а отказ предоставить предложение.
Условия продолжат меняться. Российская национальная перестраховочная компания вводит сегментацию объектов по степени риска, единые лимиты, тарифы и франшизы. «Ренессанс страхование» ожидает до конца 2026 года роста тарифов и франшиз, а также более строгой оценки объектов.
Для бюджета это означает простое правило: прошлогоднюю цену нельзя автоматически переносить на новый срок. Запрашивать условия нужно по конкретным регионам, маршрутам и группам сотрудников.
Что запросить у страховщика
Цена сама по себе не показывает объём защиты. В запросе разделите сотрудников, имущество, груз, простой и лизинговую технику. По каждому разделу запросите:
- территорию действия полиса;
- перечень страховых случаев;
- исключения, включая военные действия, терроризм и диверсию;
- лимит на одного человека и на одно событие;
- франшизу;
- порядок подтверждения события и ущерба;
- получателя выплаты по лизинговому имуществу.
Последний пункт нужно сверить с договором лизинга: собственником техники остаётся лизингодатель, поэтому страховая конструкция по активу не совпадает с программой НСиБ для работников.
Для товаров отдельно проверьте, кто несёт риск хранения и как компания покажет потери в учёте. В разборе выплаты за сгоревший товар и отражения убытка эта логика разобрана на складском происшествии.
Какую сумму поставить в бюджет
Для 100 сотрудников с лимитом 1 млн ₽ на человека заложите расчётный коридор 55–345 тыс. ₽ в год. Если персонал регулярно ездит в зоны повышенного риска, считайте программу отдельно: ориентир вырастает до 75–900 тыс. ₽.
Дальше действуйте по трём правилам:
- Обычный персонал считайте по базовому тарифу НСиБ с прибавкой 10–15%.
- Выездных работников выделяйте в отдельную группу и проверяйте коэффициент 1,5–3.
- Руководителям и дефицитным специалистам назначайте отдельные лимиты исходя из цены замены и обязательств компании.
Склад, груз и лизинговую технику вынесите в другую смету. Наличие риска БПЛА в полисе сотрудников не защищает имущество компании.
