Компания полгода платила по кредиту без задержек. После теракта склад остановил отгрузки, выручка просела, но дата ближайшего платежа не сдвинулась. Банк России рекомендовал кредиторам реструктурировать долги пострадавшего малого и среднего бизнеса.
Рекомендация регулятора сама по себе не меняет график. Новые условия нужно закрепить в письменном соглашении между банком и заёмщиком. До первой просрочки направьте банку заявление, свой вариант графика и план восстановления бизнеса. Покажите не только размер ущерба, но и будущий источник платежей.
Просите изменить три условия договора
Фраза «просим предоставить отсрочку» не объясняет, на какой срок переносить платёж, какую часть долга затронет отсрочка и что произойдёт с оставшимися платежами. Предложите банку конкретные изменения:
- перенести даты ближайших платежей;
- увеличить срок кредита;
- заменить действующий график новым.
Банк России рекомендует рассматривать реструктуризацию как самостоятельную меру поддержки. Кредитор может одобрить её, даже если у компании нет права на кредитные каникулы по закону.
Единого срока отсрочки для всех пострадавших компаний регулятор не установил. Свяжите свой запрос с движением денег: когда склад возобновит отгрузки, какая выручка появится на каждом этапе и сколько компания сможет перечислять банку.
Текст заявления может выглядеть так:
Просим изменить график платежей по кредитному договору в связи с остановкой работы склада после террористического акта. Предлагаем перенести ближайшие платежи и установить новый график с учётом поэтапного восстановления отгрузок. План восстановления, подтверждение ущерба и расчёт доступного денежного потока прилагаем.
К заявлению приложите таблицу с суммами в рублях: ожидаемые поступления, зарплата, аренда, налоги, расчёты с поставщиками и остаток для платежа по кредиту. Банк должен увидеть, из каких денег компания выполнит новый график.
Банку нужен трёхлетний план, а не только акт об ущербе
Банк России связывает послабления по резервам с несколькими условиями. Компания или ИП должны иметь умеренную долговую нагрузку, исправно платить последние полгода и представить реалистичный бизнес-план на три года.
Для склада такой план начинается не с желаемой выручки, а с запуска операций. Например, сначала компания восстанавливает одну зону хранения, затем возвращает часть отгрузок, после ремонта выходит на прежнюю мощность. Для каждого этапа укажите дату, ожидаемую выручку, обязательные расходы и доступную сумму платежа.
Банк сопоставит прогноз со всеми обязательствами компании. В расчёт войдут зарплата, аренда, налоги, платежи поставщикам, другие кредиты и расходы на восстановление. Если какое-либо поступление ещё не подтверждено, покажите его отдельным сценарием, а не включайте в основной график как полученные деньги.
Так банк увидит два варианта. В базовом компания платит из операционной выручки. В дополнительном платёж растёт после поступления денег, срок и сумма которых пока зависят от отдельного решения.
Новый график работает только вместе с письменным соглашением
Одобренное заявление ещё не заменяет прежний договор. Изменённые даты, суммы и другие условия должны попасть в письменное соглашение сторон. До его подписания ориентируйтесь на действующий график.
Банк России рекомендовал кредиторам при реструктуризации не начислять штрафы и пени за просроченные платежи, не требовать досрочного возврата всего долга и оперативно передавать заёмщику уточнённый график. Это рекомендации кредиторам, поэтому проверьте, как банк перенёс их в документы по Вашей сделке.
В соглашении должны быть четыре пункта:
- новые даты и суммы платежей в рублях;
- порядок начисления или списания штрафов и пеней;
- отсутствие требования досрочно вернуть весь долг из-за согласованного переноса;
- порядок передачи сведений о реструктуризации в бюро кредитных историй.
Банк России указал, что реструктуризация по этой программе не должна ухудшать кредитную историю пострадавшего предпринимателя. Это не означает удаления прежних записей: уже переданные сведения сохраняются. Запросите у банка письменное пояснение, какие новые сведения он направит в бюро и с каким статусом отразит изменённый график.
После соглашения банк будет проверять план
Новый график не завершает реструктуризацию. Банк России требует от кредиторов регулярно сопоставлять фактические результаты компании с контрольными показателями. При отклонении от плана банк должен увеличить резерв по ссуде.
Поэтому показатели в бизнес-плане должны совпадать с управленческим и бухгалтерским учётом. Если план считает отгрузки по неделям и выручку по месяцам, внутренние отчёты должны позволять проверить те же периоды.
Не обещайте рост выручки без расчёта. Если половина складских площадей заработает через месяц, подтвердите прогноз действующими заказами, договорами или прежним объёмом отгрузок. Осторожный план с понятными исходными данными убедительнее сценария, в котором компания сразу возвращается к прежней выручке.
Заранее укажите допустимое отклонение и действие при его превышении. Например: если месячная выручка окажется на 15% ниже плана, компания сокращает переменные расходы и направляет банку уточнённый прогноз. Такой порядок не обязывает кредитора менять график повторно, но показывает, что руководство контролирует восстановление.
Что передать банку до первой просрочки
Соберите один пакет:
- Заявление с конкретным предложением: переносом платежей, увеличением срока или новым графиком.
- Документы, которые подтверждают ущерб и остановку работы.
- Историю платежей за последние шесть месяцев.
- Расчёт текущей долговой нагрузки компании.
- План восстановления на три года с датами, выручкой, расходами и контрольными показателями.
- Предложенный график, рассчитанный по ожидаемым поступлениям и обязательным расходам.
До подписания соглашения сверьте суммы и даты, порядок начисления пеней, условия досрочного взыскания и передачу сведений в кредитную историю. Если хотя бы один пункт остался только в переписке или устном ответе менеджера, попросите внести его в соглашение.
