7 августа Сбер сообщил через «Интерфакс» примерно о 2 тыс. заявок на реструктуризацию кредитов от предпринимателей, пострадавших из-за инцидентов на складах Wildberries. К 22 июля банк получил 296 обращений на 1,8 млрд ₽. Это около 6,1 млн ₽ кредитов на одно обращение: 1,8 млрд ₽ ÷ 296.
За этими суммами — один кассовый разрыв. Товар утрачен, продажи остановились, а банк, лизингодатель и налоговая ждут деньги по прежним датам. Финансовому директору нужно не просто подать заявление, а предложить график, который компания выдержит до возвращения выручки.
Сбер продолжает принимать заявления, но рассматривает каждое отдельно с учётом финансового состояния заёмщика. Автоматической отсрочки нет. Неизвестны и общие для всех заявителей условия: срок переноса, новый процент, порядок начисления процентов. Их банк определит в решении по конкретной заявке.
Срок отсрочки считают по денежному потоку
Допустим, до происшествия селлер получал 2,4 млн ₽ в месяц. После остановки продаж поступления упали до нуля, переменные расходы сократились с 1,2 млн до 400 тыс. ₽. Остались постоянные расходы 900 тыс. ₽, кредитный платёж 500 тыс. ₽ и лизинговый платёж 300 тыс. ₽.
Без реструктуризации компания теряет 2,1 млн ₽ в месяц:
400 000 + 900 000 + 500 000 + 300 000 = 2 100 000 ₽
Если банк временно приостановит кредитный платёж, ежемесячный дефицит снизится до 1,6 млн ₽:
400 000 + 900 000 + 300 000 = 1 600 000 ₽
При резерве 3,2 млн ₽ компания продержится два месяца. Резерв 4,8 млн ₽ даст три месяца. Просить отсрочку на полгода при таком запасе денег бессмысленно: компания исчерпает резерв раньше и получит новый кассовый разрыв уже внутри изменённого графика.
Банку нужен расчёт с датами. Покажите остаток денег на счетах, обязательные расходы по неделям и ожидаемые поступления. Рядом укажите, когда вернутся продажи: например, через четыре недели после компенсации товарных остатков или через восемь недель после закупки и поставки новой партии.
Такой прогноз сильнее просьбы «дать каникулы подольше». Он объясняет, почему компании нужен конкретный срок и откуда возьмутся деньги после его окончания.
Банковская реструктуризация не меняет лизинговый график
Сообщение Сбера касается кредитов. Из опубликованных условий не следует, что вместе с банковским платежом автоматически перенесут платёж по лизингу. С лизингодателем придётся договариваться отдельно.
Решение зависит от того, приносит ли предмет лизинга деньги. Допустим, платёж за технику составляет 300 тыс. ₽, а техника создаёт 450 тыс. ₽ маржинального денежного потока в месяц — поступлений после переменных расходов. Тогда её сохранение добавляет компании 150 тыс. ₽:
450 000 − 300 000 = 150 000 ₽
Если техника простаивает, те же 300 тыс. ₽ только увеличивают дефицит. В обращении к лизингодателю покажите оба числа: платёж и денежный поток от предмета лизинга. Это позволит обсуждать перенос части платежа, новый срок или другой график на основе денег, а не общей ссылки на происшествие.
Похожий принцип работает при любом изменении стоимости финансирования: сначала считают полную долговую нагрузку и запас денег, а затем оценивают новый график. Подробный пример есть в материале о том, станут ли кредит и лизинг дешевле.
В заявке должны быть сумма дефицита и дата возврата к платежам
Раз банк оценивает финансовое состояние клиента, к заявлению стоит приложить не описание ущерба на двух страницах, а проверяемую модель движения денег.
Покажите четыре блока:
- утраченные товарные остатки по закупочной стоимости;
- остановившиеся поступления по каналам продаж;
- деньги на счетах и доступный резерв;
- прогноз восстановления продаж с датами и суммами.
Если продавец использовал систему «Сбер2В Онлайн-продажи», сведения об остатках продукции можно сверить с сохранёнными в ней данными. Но одной оценки утраченного товара мало. Банк должен увидеть, как потеря запасов повлияла на способность платить в ближайшие недели.
Перенос кредита не переносит налоговый срок. Порядок обращения в налоговую разобран отдельно в материале о том, как запросить отсрочку после утраты товара на складе Wildberries.
Для отдельных программ реструктуризации 2026 года ориентир даёт информационное письмо Банка России № Ин-03-59/110 от 16 декабря 2025 года. В нём кредиторам рекомендуют приостанавливать обязательства на согласованный срок, не начислять неустойку и направлять заёмщику уточнённую информацию о платежах.
Это рекомендация для указанных в письме программ, а не гарантия условий каждому селлеру. Срок отсрочки, проценты и новый график нужно брать только из письменного решения банка.
Как проверить новый график до подписания
Сначала рассчитайте срок, на который хватит денег после изменения кредитного платежа:
срок запаса = резерв ÷ (обязательные расходы + лизинг − ожидаемые поступления)
Если резерв равен 4,8 млн ₽, обязательные расходы вместе с лизингом — 1,6 млн ₽, а поступлений пока нет, запас составляет три месяца. Когда продажи начнут приносить 600 тыс. ₽ в месяц, дефицит снизится до 1 млн ₽, а тот же резерв покроет уже 4,8 месяца. Для своей модели считайте по неделям: месячный расчёт скрывает налог или страховой платёж, который приходится на конкретную дату.
Перед согласием на реструктуризацию:
- рассчитайте дефицит и минимальный остаток денег по неделям;
- запросите у банка письменные условия и новый график;
- отдельно согласуйте платёж с лизингодателем;
- проверьте ближайшие налоговые сроки;
- не подписывайте график, если деньги заканчиваются раньше восстановления продаж.
Реструктуризация решает задачу только тогда, когда новый график проходит через платёжный календарь без отрицательного остатка. Иначе компания переносит дату проблемы, но не саму проблему.
